ПДС или вклад: где выгоднее копить

Государство доплачивает к взносам в программу долгосрочных сбережений — но замораживает деньги на 15 лет. Вклад ликвиден — но господдержки у него нет. Введите свои цифры и сравните оба варианта в одинаковых условиях.

Что именно сравнивает калькулятор

Оба варианта получают одинаковые деньги — ваш ежемесячный взнос. Дальше пути расходятся. В колонке «ПДС» к взносам добавляется софинансирование государства: до 36 000 ₽ в год в течение первых 10 лет, по коэффициенту 1:1, 1:2 или 1:4 в зависимости от официального дохода (условия — на странице программы Минфина России). Отдельной строкой показан налоговый вычет — возврат вашего же НДФЛ со взносов до 400 000 ₽ в год; он приходит на карту и в счёте ПДС не участвует. В колонке «Вклад» те же взносы растут под ставку с ежемесячной капитализацией, а в конце каждого года из результата вычитается НДФЛ с процентов сверх необлагаемого минимума. Ориентир ставки — средняя максимальная по топ-10 банков: 12,9% (третья декада августа 2026, мониторинг Банка России).

Важная честная оговорка: доходность ПДС в калькуляторе — ваше предположение, а не обещание. Фонды инвестируют взносы, но конкретный процент в договоре не фиксируется. По умолчанию мы ставим обе ставки равными — тогда разница между колонками показывает чистый эффект господдержки и налогов, без спора о том, кто лучше инвестирует.

ПДС и вклад: сравнение по-честному

Условия ПДС — по данным Минфина и Банка России; страхование вкладов — АСВ. С 1 сентября 2026 года по договорам в пользу детей лимит вычета выше — до 500 000 ₽ в год на каждого родителя.

Пример на конкретных цифрах

Возьмём взнос 3 000 ₽ в месяц на 15 лет при доходе до 80 000 ₽ (софинансирование 1:1), НДФЛ 13% и одинаковой доходности 12,9% годовых в обоих вариантах. Собственных взносов — 540 000 ₽. ПДС к концу срока: 2 953 454 ₽ на счёте плюс 70 200 ₽ вычетов на карту, итого 3 023 654 ₽. Вклад: 1 650 929 ₽ с процентами; НДФЛ с процентов за весь срок — 5 917 ₽ (годовые проценты превышают необлагаемый минимум только в последние годы), итого 1 645 012 ₽. Преимущество ПДС — около 1 378 642 ₽: это софинансирование, проценты на него и вычеты. Но тот же расчёт при доходе свыше 150 000 ₽ (1:4, НДФЛ 15%) даёт ПДС лишь 2 057 560 ₽ — разрыв со вкладом сжимается в разы. Прокрутите свои цифры в калькуляторе: вывод сильно зависит от дохода и взноса.

Кому что подходит

• Доход до 80 000 ₽, копите на пенсию или горизонт 15+ лет. ПДС здесь сильнее всего: государство удваивает взносы до 36 000 ₽ в год — такой «доходности» не даст ни один вклад. Подробный расчёт господдержки — в калькуляторе ПДС.
• Деньги могут понадобиться в ближайшие годы. Только вклад или накопительный счёт. Замораживать в ПДС резерв «на всякий случай» — ошибка: досрочный выход съест господдержку. Сначала соберите финансовую подушку на ликвидных инструментах.
• Доход свыше 150 000 ₽ и высокая ставка НДФЛ. Софинансирование 1:4 скромное, зато вычет с 400 000 ₽ взносов возвращает 60 000–88 000 ₽ налога в год. ПДС имеет смысл как долгосрочная часть портфеля — сравните с другими вычетами в калькуляторе вычетов.
• Вам 50+. Выплаты по возрасту доступны с 55/60 лет, поэтому реальный срок заморозки короче формальных 15 лет — программа становится заметно привлекательнее.
• Не платите НДФЛ (самозанятость без облагаемых доходов, ИП на упрощёнке). Вычета не будет — но софинансирование положено; считайте ПДС без строки вычета, а свободный остаток держите на вкладе.

Что может изменить расклад

Ставки по вкладам следуют за ключевой (с 27 июля 2026 — 14%, Банк России) — в цикле снижения каждый новый вклад открывается под меньший процент, тогда как софинансирование ПДС от ставок не зависит. С другой стороны, инвестдоход НПФ может оказаться и ниже вклада — проверяйте фактическую доходность своего фонда, её раскрывает Банк России. И держите в уме инфляцию (6,3% годовых, за август 2026 года, Росстат — публикуется в ключевых показателях ЦБ): сравнивать варианты имеет смысл по реальной, а не номинальной доходности — этот фактор одинаково давит на оба.

Расчёт предварительный и не является инвестиционной рекомендацией. Условия ПДС — Минфин России, Банк России; ставки по вкладам — мониторинг ЦБ; налоги — Налоговый кодекс, ФНС. Сверено 2 сентября 2026 года.