Калькулятор вклада с капитализацией

Посчитайте, сколько принесёт вклад: с капитализацией процентов и ежемесячными пополнениями. Калькулятор покажет доход, итоговую сумму и эффективную ставку.

Ставки по вкладам в августе 2026 года

Ориентир: средняя максимальная ставка по рублёвым вкладам в топ-10 банков — 12,9% (третья декада августа 2026, мониторинг Банка России). Ставки следуют за ключевой ставкой (с 27 июля 2026 — 14%, следующее заседание ЦБ — 23 октября 2026): 11 сентября 2026 ЦБ после десяти снижений подряд оставил ставку без изменений, но с начала года вклады всё равно потеряли около 2 п. п. Пока ставка держится, фиксация на длинном вкладе защищает от следующего витка снижения.

Как менялась ставка топ-10 в 2026 году (данные ЦБ, по первым декадам месяцев):

С января по август ставка сползла с 15,1% до ~12,9% — примерно вслед за ключевой (−2 п. п. с января). Любопытный штрих августа: после снижения ключевой до 14% ставка топ-10 даже чуть подросла к июльской — банки конкурируют за вкладчиков, которые массово перекладывают деньги с окончившихся дорогих вкладов. Если видите ставку заметно выше ориентира ЦБ — читайте условия: часто это «лестничные» ставки или надбавки за новые деньги на 2–3 месяца.

Налог на проценты по вкладам: сколько останется на руки

НДФЛ облагается не весь доход по вкладам, а только превышение необлагаемого минимума (ст. 214.2 НК РФ). Минимум года = 1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка из действовавших на первые числа месяцев. В 2026 году это 160 000 ₽ (на 1 января ключевая была 16% — дальше она только снижалась), за 2025 год минимум был 210 000 ₽. Проценты считаются по всем вкладам и накопительным счетам во всех банках суммарно, отдельно от зарплаты:

Декларацию подавать не нужно: банки сами передают данные в ФНС, налоговая пришлёт уведомление — заплатить налог за 2026 год нужно будет до 1 декабря 2027 года. Подробности — на сайте ФНС России. Практический вывод: при ставке ~13% налог начинает возникать с суммы вкладов примерно от 1,2–1,3 млн ₽ — если держите больше, закладывайте налог в расчёт реальной доходности.

Как работает капитализация

При капитализации проценты добавляются к телу вклада и в следующем периоде начисляются уже на увеличенную сумму — проценты на проценты. Поэтому вклад с ежемесячной капитализацией выгоднее такого же вклада без неё, а реальную доходность отражает эффективная ставка. Пример: 500 000 ₽ под 13% на год —

Разница между ежемесячной капитализацией и выплатой в конце срока на этой сумме — несколько тысяч рублей за год; на больших суммах и сроках эффект растёт. Если банк предлагает чуть меньшую ставку, но с ежемесячной капитализацией, — сравнивайте именно эффективные ставки.

Короткий или длинный вклад, когда ставки снижаются

Классическая дилемма августа 2026-го: короткие вклады (3–6 месяцев) дают максимальную ставку сейчас, но через полгода продлеваться придётся по новым, скорее всего более низким ставкам. Длинный вклад (1–3 года) фиксирует сегодняшнюю ставку на весь срок. Если ЦБ продолжит снижать ключевую (решение — 23 октября 2026), длинная фиксация выиграет, даже когда её ставка на 0,5–1 п. п. ниже короткой. Обратная сторона — деньги замораживаются: досрочное закрытие обнулит проценты. Рабочая схема — «лесенка»: разбить сумму на 2–3 вклада разных сроков, чтобы часть денег освобождалась регулярно, а часть держала высокую ставку подольше. Сравнить варианты можно в калькуляторе выше, меняя срок и ставку.

Расчёт предварительный. Точные условия, минимальную сумму и правила пополнения уточняйте в банке. Страхование вкладов — Агентство по страхованию вкладов; ключевая ставка — Банк России.