Кредитный калькулятор

Рассчитайте ежемесячный платёж и переплату по потребительскому, авто- или рефинансируемому кредиту. Добавьте досрочное погашение — и увидите, сколько сэкономите и насколько раньше закроете долг.

Типовые сценарии: платёж и переплата при 22%

Переплата растёт быстрее суммы: длинный срок делает платёж комфортнее, но каждый лишний год стоит десятки тысяч рублей процентов. Досрочные взносы ломают эту математику: если в примере «Автомобиль» добавлять к платежу всего 5 000 ₽ в месяц, кредит закроется на 9 месяцев раньше, а на процентах вы сэкономите 110 517 ₽.

От чего зависит ставка

База — ключевая ставка ЦБ (14% с 27 июля 2026 года): потребительские кредиты обычно заметно дороже её. Конкретно вам банк посчитает ставку по кредитной истории, подтверждённому доходу и долговой нагрузке (ПДН) — при нагрузке выше 50% дохода ставка растёт или приходит отказ. Следующее заседание ЦБ по ставке — 23 октября 2026 года: если ключевая снизится, вслед за ней с лагом в квартал-два дешевеют и кредиты. А верхнюю границу стоимости кредита задаёт не рынок, а закон — об этом ниже.

ПСК: сколько кредит может стоить по закону

Полная стоимость кредита (ПСК) — это цена кредита в процентах годовых со всеми обязательными платежами: процентами, комиссиями за выдачу и обслуживание, платой за страховку, если без неё банк не даёт заявленную ставку. Поэтому ПСК почти всегда выше «рекламной» ставки: банк может обещать «от 19,9%», а в договоре ПСК окажется 27–30% — разницу делают страховка и платные услуги. Банк обязан указывать ПСК на первой странице договора, в квадратной рамке в правом верхнем углу — крупным шрифтом.

При этом не всё попадает в расчёт: в ПСК не входят штрафы и пени за просрочку, платежи, которые зависят от вашего поведения (например, комиссия за снятие наличных с кредитки), и добровольные услуги, от которых реально можно отказаться без изменения ставки. Отсюда практический приём: попросите у банка расчёт ПСК в двух вариантах — со страховкой и без — и сравните, что выгоднее с учётом надбавки к ставке.

Ростовщичество здесь ограничено законом: по ст. 6 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» ПСК в договоре не может превышать среднерыночное значение по своей категории более чем на треть. Среднерыночные значения ежеквартально рассчитывает и публикует Банк России по фактическим сделкам крупнейших кредиторов. Действующие сейчас значения — в таблице.

Среднерыночные и предельные значения ПСК — III квартал 2026

Источник: Банк России, среднерыночные значения ПСК для кредитных организаций. Значения, рассчитанные за I квартал 2026 года (опубликованы 15.05.2026), применяются к договорам, заключаемым в III квартале 2026 года; расчёт за II квартал (опубликован 14.08.2026) — к договорам IV квартала, то есть с 1 октября. Сверено 28 августа 2026 года.

Что из этого следует заёмщику. Во-первых, сравнивайте предложения банков по ПСК, а не по ставке из рекламы — только ПСК показывает реальную цену с учётом страховок и комиссий. Во-вторых, если в договоре ПСК выше предельной для вашей категории — банк нарушает закон, такое условие можно оспорить. В-третьих, по большинству категорий предельные значения с 1 октября 2026 года снижаются вслед за ключевой ставкой (исключение — кредитные карты, там лимит вырос): если кредит не срочный, подождать квартал может быть выгодно. И наконец: высокая ПСК у уже взятого кредита — повод посчитать рефинансирование.

Как считается кредит

Калькулятор использует аннуитетную схему — равный платёж каждый месяц. Формула:

где С — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая ÷ 12 ÷ 100), n — срок в месяцах. Формула считает только проценты; реальную цену кредита с учётом комиссий и страховок показывает ПСК — её предельные значения по категориям смотрите в таблице выше.

Расчёты предварительные. Точную ставку и ПСК уточняйте в банке — они зависят от вашей кредитной истории и условий конкретного продукта.