₽ Бюджетик

ПДН — показатель долговой нагрузки

Коротко: ПДН — это отношение ваших ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу. Банки обязаны рассчитывать ПДН перед выдачей кредита: чем он выше, тем больше риск отказа или повышенной ставки.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) ввёл Банк России, чтобы ограничить закредитованность граждан. Он показывает, какая часть дохода уходит на обслуживание долгов.

Как считается

ПДН = сумма ежемесячных платежей по всем кредитам ÷ ежемесячный доход × 100%. Учитываются все кредиты и кредитные карты, а не только новый.

Пример

Доход 100 000 ₽/мес, платежи по кредитам 40 000 ₽/мес

  • ПДН = 40 000 ÷ 100 000 × 100% = 40%
  • Чем ниже ПДН, тем выше шанс одобрения и ниже ставка

При высоком ПДН (как правило, выше 50%) банку сложнее одобрить кредит. Снизить ПДН помогает рефинансирование и закрытие мелких долгов. Методику ПДН устанавливает Банк России.

Неочевидное: кредитные карты портят ПДН, даже если ими не пользоваться

В расчёт ПДН попадают не только реальные платежи, но и лимиты по открытым кредитным картам: банк закладывает в нагрузку возможный минимальный платёж с полного лимита. Карта с лимитом 300 000 ₽, которая «просто лежит на всякий случай», добавляет к вашей расчётной нагрузке несколько тысяч рублей в месяц. Какой уровень считается безопасным и что делать, если ПДН уже высокий, — в отдельном разборе; посчитать платёж по будущему кредиту можно в кредитном калькуляторе, а нагрузку от карт — в калькуляторе кредитной карты. Перед заявкой на ипотеку неиспользуемые кредитки стоит закрыть — и убедиться, что банк передал закрытие в бюро кредитных историй (обычно это занимает до нескольких недель).

Почему банки строги к высокому ПДН

Это не прихоть: за кредиты заёмщикам с ПДН выше 50% Банк России назначает банкам повышенные надбавки к капиталу, а по самым закредитованным действуют прямые количественные ограничения. Выдавать такие кредиты банку дорого, поэтому он либо отказывает, либо компенсирует риск ставкой.

Калькулятор ПДН

Введите доход и платежи по всем кредитам — узнаете свой показатель:

Учитывайте все кредиты, займы и минимальные платежи по кредитным картам — банк при расчёте видит их в кредитной истории.

Ваш ПДН
—

Частые вопросы

Какой ПДН считается высоким?
Как правило, проблемы начинаются после 50%: банкам за таких заёмщиков ЦБ устанавливает повышенные надбавки, поэтому растёт вероятность отказа или более высокой ставки. Комфортным обычно считается ПДН до 30–40%.
Как банк считает мой ПДН?
Банк суммирует ежемесячные платежи по всем вашим кредитам и займам (включая минимальные платежи по кредитным картам и лимиты по ним) по данным бюро кредитных историй и делит на подтверждённый среднемесячный доход. Методику устанавливает Банк России.
Как снизить ПДН перед заявкой на ипотеку?
Закрыть мелкие кредиты и ненужные кредитные карты (даже неиспользуемый лимит учитывается), рефинансировать дорогие долги под меньший платёж, подтвердить весь официальный доход, при возможности — привлечь созаёмщика с доходом.

Посчитайте ипотеку с учётом господдержки и досрочного погашения

Открыть калькулятор →

Смотрите также