Бюджет 50/30/20: как распределить доходы простым способом

Понятное правило распределения дохода: 50% на необходимое, 30% на желания, 20% на накопления и долги. Таблицы под разные доходы и как адаптировать под себя.

Правило 50/30/20 — простой способ навести порядок в личных финансах без сложных таблиц. Весь доход после налогов делится на три части.

Как делится доход

• 50% — необходимое. Жильё, еда, транспорт, коммуналка, минимальные платежи по кредитам, связь.
• 30% — желания. Кафе, развлечения, подписки, хобби, покупки, без которых можно обойтись.
• 20% — будущее. Накопления, финансовая подушка, инвестиции и досрочное погашение долгов сверх минимума.

В рублях для разных доходов это выглядит так:

Во что превращаются 20% со временем

Категория «будущее» — это не абстракция. Если 20% от дохода 80 000 ₽ (16 000 ₽ в месяц) откладывать под 13% годовых с ежемесячной капитализацией, накопится:

• за год — 206 072 ₽ (из них проценты — 14 072 ₽);
• за 3 года — 707 476 ₽ (проценты — 131 476 ₽);
• за 5 лет — 1 356 853 ₽ (проценты — 396 853 ₽).

За пять лет — солидный первоначальный взнос по ипотеке. Проверьте свои цифры в калькуляторе вклада.

Как адаптировать под себя

Пропорции — ориентир, а не закон. В крупных городах с дорогой арендой «необходимое» легко занимает 60%. Это нормально: главное — чтобы категория «будущее» вообще существовала и не была нулевой. Даже 10% лучше, чем 0%.

Частные случаи:

• Есть ипотека. Платёж по графику — это «необходимое», а вот досрочные взносы — уже «будущее»: они наращивают ваш капитал в квартире.
• Есть дорогие долги (кредитки, микрозаймы). Направьте в них всю категорию «будущее», пока не закроете, — проценты по таким долгам выше любой доходности накоплений. План — в статье как выбраться из долгов.
• Нестабильный доход. Считайте проценты от каждого поступления, а не от «среднего месяца»: пришло 120 000 ₽ — отложили 24 000 ₽, пришло 40 000 ₽ — отложили 8 000 ₽.

С чего начать

Месяц записывайте все траты и разнесите их по трём категориям — вы удивитесь, сколько уходит на «желания». Затем настройте автоперевод 20% на отдельный счёт в день зарплаты, чтобы накопления шли в первую очередь, а не по остаточному принципу.

Типичные ошибки

• считать от дохода «до налогов» — правило работает с суммой, которая реально приходит на карту;
• записывать кафе и доставку в «необходимое» — еда из ресторана наполовину «желание»;
• копить без цели — у категории «будущее» должны быть имена: «подушка», «взнос на квартиру», «пенсия»;
• бросать после первого сорванного месяца — правило работает на дистанции, один сбой ничего не решает.

Ставка 13% в примерах накоплений — ориентир по средней максимальной ставке вкладов в топ-10 банков (третья декада августа 2026, мониторинг Банка России); она меняется, поэтому свой вариант считайте в калькуляторе вклада. Базовые принципы личного бюджета простыми словами — в материалах просветительского портала Банка России «Финансовая культура».