Чем аннуитетный платёж отличается от дифференцированного?

Вопрос из тестов по финансовой грамотности. Сначала правильный ответ, ниже — разбор с расчётами: почему он верный и как это использовать в своих деньгах.

Варианты ответа

• ✅ Аннуитетный платёж одинаковый каждый месяц, дифференцированный — уменьшается к концу срока — верно
• ❌ Аннуитетный платёж уменьшается, дифференцированный — одинаковый
• ❌ Ничем, это два названия одного способа
• ❌ Дифференцированный платёж растёт к концу срока

Разбор с расчётами

В аннуитете банк рассчитывает равный платёж на весь срок: внутри него сначала преобладают проценты, к концу — тело долга. В дифференцированном графике тело кредита делится на равные части, а проценты добавляются на фактический остаток — поэтому платёж стартует с максимума и тает каждый месяц.

Разница в деньгах на примере кредита 3 млн ₽ под 18,7% на 15 лет (расчёт нашим движком):

Дифференцированный график даёт меньшую переплату при том же сроке — но требует выдерживать высокие платежи в начале, и банк одобряет под них меньшую сумму (платёжеспособность считают по первому, самому большому платежу). Поэтому массовая ипотека в России — аннуитетная; дифференцированный график предлагают немногие банки. Похожего эффекта «переплата меньше» в аннуитете можно добиться досрочными платежами в первые годы.

Оба графика так же описывает Банк России в разборе «Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту» на портале «Финансовая культура» — и подтверждает: при дифференцированных платежах за весь срок кредита на проценты уходит меньше, чем при аннуитетных.