₽ Бюджетик

Выгодно ли рефинансировать: калькулятор с окупаемостью

Введите параметры текущего кредита и новую ставку — калькулятор покажет новый платёж, экономию в месяц и главное: за сколько месяцев окупятся расходы на переоформление.

500 тыс20 млн
1 год30 лет

Оценка, страховка, госпошлина — обычно 15–100 тыс. ₽

Экономия в месяц
—
Платёж сейчас—
Платёж после рефинансирования—
Расходы окупятся за—
Экономия за весь срок (минус расходы)—
—

Ставки снизились — у кого сейчас «окно» для рефинансирования

Пик рыночных ставок пришёлся на 2024–2025 годы: ключевая ставка доходила до 21%, ипотеку выдавали под 21–25%. С 27 июля 2026 ключевая — 14% — после десяти снижений подряд ЦБ взял паузу и 11 сентября 2026 сохранил её на этом уровне (следующее заседание — 23 октября 2026), рыночная ипотека на новостройки — в среднем около 18,7% (обзор СПРОСИ.ДОМ.РФ, данные на 7 сентября 2026). Что даёт переход с пиковых 21% на 18,7% при остатке срока 15 лет и расходах на переоформление 60 тыс. ₽:

Остаток долгаПлатёж при 21%Платёж при 18,7%Экономия в месяцОкупаемость расходов
3 000 000 ₽54 918 ₽49 831 ₽5 087 ₽~12 мес
5 000 000 ₽91 531 ₽83 052 ₽8 479 ₽~8 мес
8 000 000 ₽146 449 ₽132 883 ₽13 566 ₽~5 мес

Чем больше остаток долга и разница ставок — тем быстрее окупаются расходы. И наоборот: при разнице меньше 1,5 п. п. или маленьком остатке окупаемость растягивается на годы, и выгода становится сомнительной.

Когда рефинансирование НЕ выгодно

Как проходит рефинансирование: 5 шагов

  1. Подайте заявку в новый банк (или свой — иногда банки снижают ставку действующим клиентам по заявлению, это называется «снижение ставки по программе банка» и не требует переоформления).
  2. Соберите документы по кредиту и квартире, закажите оценку.
  3. Подпишите новый договор — новый банк переводит деньги старому, кредит закрывается.
  4. Перерегистрируйте залог: до перерегистрации может действовать надбавка к ставке.
  5. Оформите страховку в аккредитованной компании и передайте закладную.

Частые вопросы

При какой разнице ставок рефинансирование имеет смысл?
Распространённый ориентир — от 1,5–2 процентных пунктов: тогда экономия быстро перекрывает расходы на переоформление. Но правильнее считать не по правилу, а по своим цифрам: калькулятор выше показывает срок окупаемости именно ваших расходов. Если вы планируете продать квартиру или погасить кредит раньше срока окупаемости — рефинансирование не выгодно.
Можно ли рефинансировать льготную ипотеку (семейную, IT)?
Перекредитовать льготную ипотеку в обычный банк можно, но ставка станет рыночной — вы потеряете льготные 6% навсегда, вернуть их нельзя. Поэтому льготные кредиты рефинансировать в рыночные почти никогда не имеет смысла. Обратное — перевод рыночной ипотеки в семейную при рождении ребёнка — наоборот, одна из самых выгодных операций: это допускается условиями программы.
Сколько стоит рефинансирование?
Типовые расходы: оценка квартиры (3–7 тыс. ₽), новая страховка (0,2–1% от суммы кредита в год), госпошлина за регистрацию (около 1 тыс. ₽ с человека), иногда справки и нотариус. Итого обычно 15–100 тыс. ₽ в зависимости от суммы кредита и тарифов страховой. Пока переход регистрируется (1–2 месяца), банк может держать повышенную ставку — уточняйте это условие заранее.
Рефинансирование портит кредитную историю?
Нет. В кредитной истории появится запись о новом кредите и закрытии старого — это нормальные события. Хуже на историю влияют просрочки. Банк при рассмотрении заявки оценит вашу платёжную дисциплину и показатель долговой нагрузки (ПДН) так же, как при обычной ипотеке.
Стоит ли ждать ещё большего снижения ставки?
Рефинансировать можно не один раз: если ставки продолжат снижаться, через год можно перекредитоваться снова — расходы на переоформление возникнут повторно, но при большой разнице ставок это окупается. Каждый месяц ожидания с дорогим кредитом — это реальная переплата сейчас ради гипотетической выгоды потом; сравните обе цифры в калькуляторе.

Полезное по теме

Расчёт предварительный: банк предложит ставку по итогам рассмотрения заявки. Ориентиры ставок — Банк России и обзоры СПРОСИ.ДОМ.РФ; данные сверены 7 сентября 2026.