Досрочно гасить ипотеку или копить на вкладе? Как решить

Простое правило: сравните ставку по ипотеке и доходность вклада после налога. Разбираем с расчётами, когда выгоднее гасить досрочно, а когда — копить.

Появились свободные деньги — направить их на досрочное погашение ипотеки или положить на вклад? Ответ зависит от двух ставок.

Главное правило

Сравните ставку по ипотеке и доходность вклада после налога:

• если вклад приносит больше, чем стоит ипотека — выгоднее копить на вкладе;
• если ипотека дороже, чем доход по вкладу — выгоднее гасить досрочно.

Август 2026 года: вклады дают около 12,9% (топ-10 банков, мониторинг ЦБ), рыночная ипотека стоит ~18,7%. Значит:

Пример в цифрах: льготная ипотека

Ипотека 4 млн ₽ под 6% (осталось 20 лет), свободные 15 000 ₽ в месяц:

• Вариант «досрочка»: кредит закроется за 10 лет 3 месяца, экономия на процентах — 1 514 603 ₽.
• Вариант «вклад»: те же 15 000 ₽ в месяц под 13% за тот же срок (10 лет 3 месяца) превратятся в 3 867 756 ₽, из которых проценты — 2 022 756 ₽.

Проценты по вкладу (2 022 756 ₽) заметно больше экономии от досрочки (1 514 603 ₽) — при ставке ипотеки 6% и вкладе 13% математика уверенно на стороне вклада. К концу накопления суммы может хватить, чтобы закрыть остаток долга целиком — и ещё останется.

С рыночной ипотекой под 18,7% картина обратная: гарантированная «доходность» досрочного погашения равна ставке кредита и выше любого вклада. Свои цифры сравните в ипотечном и вкладном калькуляторах.

Что ещё учесть, кроме математики

• Подушка безопасности — вперёд досрочки. Сначала запас на 3–6 месяцев расходов, потом всё остальное: досрочно внесённые в ипотеку деньги обратно не забрать.
• Ставки по вкладам снижаются вслед за ключевой: сегодняшние 13% на новый вклад через год могут превратиться в меньшую цифру, а ставка ипотеки зафиксирована навсегда. Для длинного горизонта закладывайте запас.
• Психология тоже считается. Если долг давит и мешает спать — досрочное погашение может быть «выгоднее» просто потому, что вы перестанете тревожиться.

Когда гасить досрочно стоит в любом случае

Если ставка по ипотеке высокая (рыночная), а свободные деньги лежат без дела — досрочное погашение почти всегда выгоднее, ведь оно гарантированно экономит проценты. Также досрочка снижает риск: меньше долг — меньше зависимость от дохода.